Что такое капитализация процентов достоинства и недостатки

 


Юридическое определение капитализации вклада

Итак, под капитализацией вклада подразумевается начисление процентов на определенную сумму вклада. При этом полученный процент автоматически присоединяют к основной сумме депозита. Владелец капитала вкладывает в финансовое учреждение свои деньги, а за это получает прибыль – процент от вклада.

Основные виды капитализации вкладов

  1. Ежегодная – представляет собой долгосрочный вклад, чаще всего, на несколько лет (как минимум на 2 года). Вкладчик получает проценты только в конце года. Сумма процентов по желанию вкладчика может быть присоединена к общей сумме вклада.
  2. Ежеквартальная – вклад, при котором проценты начисляются чаще – раз в квартал (3 месяца).
  3. Ежемесячная – непродолжительный вклад. Проценты начисляются в конце каждого месяца, поэтому и доход будет, естественно, гораздо ощутимее.
  4. Ежедневная – самая выгодная, поскольку проценты начисляются посуточно. Подобные предложения можно встретить крайне редко в виде кратковременных акций, поскольку они достаточно разорительны для финансовых учреждений.
  5. В конце срока (разовая) – вне зависимости от срока начисление процентов происходит один раз за период вклада. При этом проценты автоматически прибавляются к общей сумме вклада, а договор о капиталовложении автоматически продлевается.

Что такое капитализация процентов достоинства и недостатки


Понятие и примерный расчёт простых процентов

Простые проценты – проценты, которые начисляются только в конце срока вклада. Причем, продолжительность срока вклада при начислении простых процентов абсолютно не учитываются. Простые проценты обычно насчитываются при краткосрочных вкладах.

Рост дохода при расчете простых процентов работает по принципу арифметической прогрессии.

Т.е. проценты насчитываются только на первоначальную сумму вклада, проценты на проценты не начисляются. Если вы вложили 10 тысяч рублей, на них и будет начисляться процентная ставка. А начисленные проценты просто суммируются.

Для расчета суммы простых процентов существует достаточно несложная формула:

FV = PV x (1+t x r/100), где

FV – будущая (конечная) стоимость – ожидаемый доход;

PV – текущая стоимость;

t – процент банка (процентная ставка);

r – количество лет;

x – знак умножения.

Формула отображает закономерности арифметической прогрессии: конечная стоимость будет самой высокой при высокой процентной ставке и большой продолжительности вклада.

Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией

Достоинства вкладов с капитализацией:

  1. Т.к. размер процентов суммируется с основным депозитом, проценты постоянно начисляются на большую сумму, а значит доход увеличивается.
  2. Возможность стабильно увеличивать свой доход (по сравнению с начислением простых процентов).
  3. При банкротстве финансового учреждения проценты будут возвращены с основной суммой, в отличие от простых процентов.
  4. Надежность хранения средств.
  5. Возможность защитить свои деньги от обесценивания.

Недостатки вкладов с капитализацией:

  1. В течение срока вклада клиент банка не может снять средства, либо теряет при этом определенную сумму средств.
  2. Чаще всего процентная ставка при капитализации гораздо ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Отличительные черты капитализации процентов по вкладу

  1. Сумма, на которую идет начисление процентов постоянно увеличивается.
  2. Срок, по истечении которого начисляются следующие проценты вы определяете сами при заключении договора с банком (каждый месяц, квартал, год).
  3. Проценты по депозиту всегда будут достойной защитой от инфляции.
  4. Процесс капитализации продолжается до истечения срока договора.
  5. Депозит с капитализацией процентов приносит хороший стабильный доход только при долгосрочном вкладе.

Понятия и примерный расчёт сложных процентов

Сложные проценты – это проценты, которые начисляются на сумму основного депозита и процентов. По истечении определенного срока следующие проценты будут начисляться уже на сумму основного депозита с текущими процентами. Таким образом, сумма, на которую происходит начисление процентов, постоянно возрастает, увеличивая ваш доход.

Если вы вложили 10 тысяч рублей, получили 500 рублей процентов, то следующие проценты будут начисляться на 10 тысяч 500 рублей и т.д. Ваши проценты превращаются для вас в дальнейшую прибыль.

Для расчета суммы сложных процентов существует формула:

SUM = X* (1+ %) n, где

SUM будущая (конечная) стоимость – ожидаемый доход

X текущая стоимость

% процентная ставка, процентов годовых /100;

n количество периодов вклада

Сложные проценты используют при долгосрочных вкладах с внутригодовым начислением процентов или без него, причем чем больше количество внутригодовых начислений, тем ваша ставка выгоднее.

Достоинства и недостатки капитализации процентов по вкладу

Достоинства капитализации процентов по вкладу:

  1. Основная сумма депозита постоянно возрастает без дополнительного вложения средств.
  2. Вы сами решаете, насколько часто будут начисляться проценты.
  3. Работники банка автоматически производят начисление процентов без дополнительных посещений финансового учреждения и оформления документов.
  4. Простая формула расчета сложных процентов позволит вам самостоятельно просчитать прибыль.

Недостатки капитализации процентов по вкладу:

  1. Клиент банка не имеет возможности использовать проценты в собственных целях.
  2. У клиентов нет возможности снять проценты  со своего счета при возникновении острой необходимости в наличных деньгах.
  3. Процент на данный вид депозита обычно является невысоким.
  4. Достойную прибыль клиент получит только лишь в случае размещения крупной суммы денег на продолжительный срок (хотя бы месяц), иначе данный депозит не принесет ожидаемого дохода.

Советы и рекомендации по выбору вида вклада

  1. Необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка.
  3. Особое внимание необходимо уделить надежности банка.
  4. Нельзя переоценивать своих финансовых возможностей, чтобы потом не потерять свои вложения при снятии депозита.
  5. Если вы решили открыть долгосрочный вклад и обладаете дополнительной суммой денег, для вас будет выгодным вклад с возможностью пополнения.
  6. Если вы предполагаете, что определенная часть суммы все-таки может вам понадобиться, обратите внимание на договора, согласно которым можно снимать средства со счета до окончания срока депозита до не снижаемого остатка.
  7. Обратите внимание, насколько часто вы будете получать проценты и на способ их выплаты (без капитализации или с капитализацией средств). Чаще всего процент по вкладу таких депозитов разный, в результате доход получается приблизительно одинаковый.
  8. У долгосрочных вкладов есть свои преимущества: больший процент, фиксированная ставка, не зависящая от инфляции. Но, выбирая такой вклад, обратите внимание на наличие страховки, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги назад в случае банкротства финансового учреждения.
  9. Важной проблемой является выбор валюты вклада, тем более что ставки по разным видам валют существенно отличаются. По этому вопросу не существует однозначного совета в нашем нестабильном мире. В идеале, нужно иметь депозит в каждой валюте.
Если вы приняли решение об открытии депозита в банке, прежде всего вам необходимо знать, какие виды вкладов существуют.

Итак, виды вкладов:

  1. Накопительный предназначен исключительно для хранения денежных средств, клиент не имеет права снять деньги до окончания срока депозита или теряет при этом определенную сумму денег. Этот вид вклада подойдет клиентам, которые обладают достаточно большой суммой и уверены, что эти деньги не понадобятся им срочно до окончания срока договора. Ели процентная ставка вполне устраивает вас, то продолжительное время вы будете получать стабильную прибыль, не волнуясь об инфляции и поисках следующего банка.
  2. Вклад до востребования – более мобильный и гибкий, вкладчик имеет право забрать свои деньги в любое время, заключить другой договор или перевести всю сумму с процентами на другой счет. Такой вклад чаще всего не долгосрочный, позволяет быстро «прокрутить» деньги, чтобы они приносили прибыль. Никогда не гонитесь за большим процентом – тише едешь – дальше будешь. В договоре с большими процентами чаще всего скрываются нюансы, которые в будущем снизят основную прибыль.
  3. Металлический – предполагает покупку клиентом ценных металлов – золота и платины. Растет цена на драгоценные металлы – увеличивается ваша прибыль, и, наоборот. Все дело в этом «наоборот». Если цена на драгоценные металлы на мировом рынке падает, автоматически уменьшается и ваша прибыль. Хотя в последнее время таких проявлений не наблюдается.
  4. Пенсионный – открывается только клиентами, имеющими пенсионное удостоверение. Может быть открыт только по достижению клиентами пенсионного возраста, часто имеет более выгодные условия по сравнению с другими видами вкладов.

В любом случае, самое главное – выбрать надежный банк с неоспоримой репутацией.

Чтобы найти надежный банк необходимо:

  1. Определить, филиалы, каких банков функционируют в вашем населенном пункте.
  2. Выбрать из них только те, которые работают по лицензии Государственного банка и входят в Систему Государственного Страхования вкладов.
  3. Изучить статистику работы этих банков (динамика доходов, сумма капитала и т. п.).
  4. Изучить компетентность персонала банка, уровень обслуживания, познакомиться с отзывами клиентов.
  5. Обратите внимание на наличие финансовой отчетности банка за предыдущие годы, что говорит о том, что банк не скрывает ничего в своей деятельности.
  6. Внимательно познакомиться с условиями программ по депозитам, выбрав программу, которая подходит именно вам.
  7. Очень удобно будет работать с банками, имеющими большое число филиалов, работающих в системе интернет – банкинга и в режиме 24/7.
  8. Определить самую выгодную процентную ставку.
  9. Выбрать способ начисления процентов по вкладу.

Подойдите к данной проблеме серьезно и рассудительно, взвесив все «за» и «против».

И тогда ваши деньги точно будут работать на вас!

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как оформить задаток при покупке квартиры образец договора + бланк расписки

Когда после длительных мук выбора Вы все-таки нашли тот самый вариант, который пришелся по душе, ...

Можно ли обналичить материнский капитал?

Законодательством России предусмотрено выплата вполне приличной суммы за рождение в семье второго ребенка. В этом ...

Как стать донором крови сколько платят, какие льготы и правила донорства

Многим из нас приходилось хотя бы единожды сдавать кровь, однако, далеко не все знают о ...

Стоит ли бывшим супругам возобновлять отношения после развода

Содержание Типичные ситуации Стоит ли возобновлять отношения Стоит ли бывшим супругам возобновлять отношения после развода ...

Как зарегистрировать карту ЛУКОЙЛ сроки и стоимость

В первую очередь необходимо разобраться, что собой представляют топливные карты. Топливная карта – пластиковая карточка, ...

Стоимость растаможки автомобиля и порядок прохождения таможни

Многие модели иностранных автомобилей не продаются в России. Поэтому автолюбители спешат за покупкой в другую ...

Условия брачного договора

Содержание Брачный договор нужен только при разводе? Что гласит закон? До брака или после? Запреты ...

Капитальный ремонт многоквартирных домов платить или нет практические нюансы

Для многих россиян оплата коммунальных услуг является наисложнейшей ежемесячной задачей. Это и неудивительно, если учесть ...

Чем отличается кредит от лизинга основные плюсы и минусы

Основная суть и понятие кредита Кредит собой представляет систему экономического отношения из-за передачи с одного ...

Какова обязательная доля в наследстве при завещании

Что представляет собой обязательная доля в наследстве Обязательной долей в оставленном наследстве именуют часть движимого ...

Образец справки об алиментах для соцзащиты и где ее получить

Когда требуют предоставить справку об алиментных выплатах, не всегда понятно, зачем это нужно. Если есть ...

Как получить накопительную часть пенсии нюансы наследования

Пенсионная система постоянно меняется и совершенствуется. Чтобы разобраться во всех нововведениях, придется обратить внимание на ...

Халатность – термин уголовного права

Халатность – термин уголовного права, трактуется как вид преступления против официальной власти, а также интересов ...

Генеральной прокуратурой ужесточается контроль за сферой ЖКХ

Заседание межведомственной рабочей группы прошло в Генеральной прокуратуре Российской Федерации. Группа была создана с целью ...

Особенности приема на работу иностранца

С 2015 года законодательством введен новый порядок приема на работу иностранных граждан. Об особенностях нового ...

Как получить международные права в Москве?

Многие люди, которые ездят за границу, по разным причинам вынуждены водить там автомобиль. Но для ...

Как правильно надо платить алименты на ребенка: способы и правила

Родители решают самостоятельно способы выплаты алиментного содержания на детей. Чаще производится оплата в долях от ...

Налоговый вычет на квартиру второй раз, декларация 3НДФЛ 2016

Налоговый вычет является государственной программой, которой могут воспользоваться граждане при покупке недвижимости. О том, какой ...

Сколько длится расторжение брака? Смотрим сроки в российском законодательстве!

Что такое бракоразводный процесс – понятно, наверное, каждому. Но вот то, как он оформляется и, ...

Когда выплачивается компенсация за неиспользованный отпуск процедура начисления

Законодательная база Отдельно стоит отметить, что перенос такого отдыха допускает в отдельных случаях, к примеру, ...

Наследование долей в ООО: на общих основаниях, но с ограничениями, обозначенными уставом

Среди наследственной массы, получаемой после умершего собственника, может быть не только недвижимость, земельный участок или ...

Как, где и когда правильно подать на алименты: порядок оформления

Расторжение брака супругами или принятие решения о невозможности совместного проживания, не должно ухудшать материального положения ...

Пособие на похороны в 2016 году размер выплаты пособий

Пособие на погребение представляет собой часть социальной помощи, выделяемой российскому гражданину, который возложил на свои ...

Что необходимо знать при покупке квартиры в новостройке

Риск неизбежен при совершении покупки квартиры. Знание и соблюдение некоторых нюансов поможет минимизировать возможные потери: ...

Рейтинг@Mail.ru